Bank Islam : Boleh Bagi Diskaun Atau Tidak ?

Oleh

Zaharuddin Abd Rahman

www.zaharuddin.net

Ada pihak yang marah-marah dan mempersoalkan mengapa bank Islam tidak mewajibkan pemberian diskaun kepada pelanggannya apabila pembayaran awal penuh dibuat, sama ada hasil dari aset yang dimiliki dijual lalu jumlah pembiayaan diselesaikan oleh bank pihak yang membeli, atau diselesaikan secara tunai atau lump sump oleh pelanggan.

Isu ini sedikit teknikal dan agak sukar juga untuk diterangkan kepada orang awam dalam tulisan pendek di web ini, ia jauh lebih mudah untuk saya terangkannya secara verbal. Namun demikian, bagi yang mencintai ilmu dan ingin mengetahui, saya cuba huraikan dan berusahalh untuk memahaminya sedaya mungkin. Dalam masa yang sama buangkan dahulu perasaan skeptik kepada perbankan Islam agar minda lebih mudah mencerna informasi yang diberi. Dengan minda sangka buruk dan terikat, penilaian dan kefahaman yang tepat akan sentiasa menjauh.

Namun begitu saya yakin, ramai yang mengelak dari membaca artikel ini sehingga akhir kerana terasa sama ada kurang minat atau terasa kandungannya agak berat dan teknikal. Percayalah, perasaan sebegini  adalah salah satu punca utama yang menjadikan umat Islam keterbekalang dan terus ‘buta' dalam ilmu perbankan dan tidak sudah-sudah terperangkap dengan kejahilan diri berkenaan isu dan hal ehwal perbankan, khususnya perbankan Islam. Hasilnya, terus menerus menjauhi perbankan Islam sehingga membantutkan perkembangannya. Yang lebih menyedihkan sengaja terjun dalam lembah perbankan haram yang menepis keberkatan dalam kehidupan dan kematian.

KONTRAK BANK ISLAM MENGGUNA JUALBELI.

Dalam transaksi jual beli secara Murabahah, BBA dan lain-lain produk pembiayaan perumahan dan lainnya yang berasaskan kontrak jual beli, apabila pihak bank telah menjual aset dengan satu harga yang dipersetujui bersama, pihak penjual dan pembeli tidak boleh sama sekali mengubah nilai harga yang telah sempurna kontraknya.

Jika sesuatu harga itu boleh berubah-ubah, ia akan jatuh dalam hukum haram akibat ‘gharar' pada harga item yang dijual. Oleh kerana semua jenis kontrak jual beli yang memberikan kemudahan bayaran harga secara bertangguh, harga TIDAK BOLEH lagi diubah khususnya dinaikkan. Bagaimanapun ia boleh diturunkan NAMUN ia hanyalah tertakluk kepada keputusan dan budibicara pihak penjual. Dalam kes perbankan hari ini, penjual adalah pihak bank.

Justeru, saya ulangi, harga jualan yang telah sempurna ‘aqadnya ‘concluded', masih boleh dikurangkan dengan syarat :-

·           Potongan diskaun atau ‘rebate' datang dari pihak penjual secara sukarela tanpa janji yang mulzim.

·           Pihak pelanggan tidak boleh menuntutnya dalam apa jua keadaan kerana ia adalah hak penjual untuk menentukan.

Ini juga merupakan keputusan Majlis Syariah Kuwait Finance House, Bank Ar-Rajhi, Bank Islam Sudan,  Majlis Fiqh Antarabangsa OIC dalam sidang mereka yang kelapan, menyebut :-

الحطيطة من الدين المؤجل لأجل تعجيله سواء أكانت بطلب الدائن أم المدين ضع وتعجل ) جائزة شرعا لا تدخل في الربا المحرم إذا لم تكن بناء على اتفاق مسبق

Ertinya : ‘Pemotongan hutang yang bertangguh pembayarannya disebabkan pembayaran yang disegerakan sama ada hasil permintaan pemberi pinjam atau peminjam adalah harus dari sudut hukum Syara' dan tidak tergolong dalam riba yang diharamkan jika ia tidak diaturkan atau disepakati oleh kedua belah pihak sejak dari awal' [1]

Apa yang perlu ditegaskan di sini adalah diskaun jika membayar awal ini TIDAK boleh disepakati oleh kedua belah pihak sebagai terma kontrak Murabahah dan apa-apa kontrak jual beli  mereka kerana ia akan membawa kepada hukum gharar PADA HARGA yang diharamkan. Hal ini ditegaskan oleh teks fatwa Kuwait Finance House, iaitu :-

ولا ينشأ بارتباط شفوي أو كتابي في العقد أو بعده وإنما يكون بإرادة منفردة من الدائن إن شاء أي دون شرط ملفوظ أو لحوظ

Ertinya : Jangan sesekali terdapatnya ikatan sama ada secara lisan atau bertulis dalam kontrak (Murabahah ) atau selepasnya (berkenaan pemotongan ini), sesungguhnya yang dibenarkan hanyalah jika ia datang dari pemilik hutang atas kehendaknya tanpa syarat yang di lafaz atau ditulis. [2]

Antara hujjah yang digunakan bagi rebate ini adalah :-

1)   Hadis

Diriwayat bahawa Nabi s.a.w ketika ingin mengusir keluar Yahudi dari Madinah, ada di antara mereka yang mempunyai hutang dengan umat Islam, lalu Yahudi mengadu kepada Nabi

فقالوا يا نبي الله : إنك أمرت بإخراجنا ولنا على الناس ديون لم لم تحل فقال رسول الله ضعوا وتعجلوا

Erti : Wahai Nabi Allah, engkau mengarahkan kami keluar sedangkan kami masih mempunyai hutang yang belum selesai.

Balas Nabi : Segerakan bayarannya dan akan diberikan potongan (Riwayat Abu Daud)

2)   Ijtihad Sahabat

Pandangan ini juga dipegang oleh Ibn Abbas, An-Nakha'ie, Hasan al-Basri, Ibn Sirin, satu pandangan dalam mazhab Syafie, salah satu riwayat dari Imam Ahmad dan juga ijtihad Ibn Taymiah, Ibn Qayyim dan majoriti ilmuan Fiqh kontemporari. Di sebut juga keharusannya di dalam Majalla al-Ahkam Al-Adliya :-

ويجوز أن يقضي المقترض خيرا مما أخذ أو دونه برضاهما ولو بزيادة أو نقص في القدر أو الصفة من غير شرط ولا مواطأة

Erti : Harus bagi peminjam untuk membayar balik hutang sama ada lebih atau kurang dengan redha kedua belah pihak, walaupun ia melibat kurang dan lebih pada jumlah atau sifatnya namun mestilah tanpa disyaratkan (di awal kontrak) atau perancangan dengan persetujuan awal kedua belah pihak.  [3]

3. Aqal 

Ia adalah tergolong dalam bab melepaskan hak (tanazul) sahaja menurut kaedah (  ضع وتعجل )

Unsur gharar yang ditakuti juga telah terhakis kerana objektif di sebalik pengharaman gharar adalah pergaduhan dan kezaliman, namun dalam hal ini pihak peminjam sudah tentu tidak akan menolak tawaran diskaun, manakala pihak pemberi pinjam pula redha kerana mengalu-alukan hutangkan dibayar dengan kadar segera. Apabila mafsadah di sebalik gharar telah dapat ditangani, justeru hukumnya kembali kepada harus.

KESIMPULAN

Para ulama silam dan kontemporari yang mengharuskan praktis ibra' atau rebate telah meletakkan syarat bahawa klausa ini tidak boleh dimasukkan di dalam kontrak Murabahah , namun demikian majlis-majlis Penasihat Syariah di Malaysia khususnya Bank Negara Malaysia telah membuat resolusi yang lebih ringan apabila mengharuskan kluasa rebate di masukkan di dalam kontrak dengan syarat cara kiraan dijelaskan. Kesannya, pihak bank akan terikat untuk memberikan rebate kepada pelanggannya apabila pembayaran awal dilakukan. [4]

Sekian

Zaharuddin Abd Rahman

www.zaharuddin.net

2 Mac 2009

Last update: 03-03-2009 07:19

Published in : Soal Jawab, Perbankan

Users' Comments (12)

Add your comment

Posted by munir, on 21-01-2010 17:35, IP 202.151.194.143, Guest 1. bay' inah salam ustaz..ana nk mnx tolg dr ustaz & sahabat2, kitab2 apakah yang boleh dijadikan rujukan dalam mencari hujah2 ulamak2 silam dalam menentukan hukum mengenai bay' inah ini, klu boleh kitab drpd 4 mazhab, n kitb2 temporari..terima kasih semua,..assalamualaikum..=)     UZAR : rujuk buku Panduan perbankan Islam" yang saya tulis, dari situ boleh dapatkan rujukan ulama sialm tentang bai inah   » Reply to this comment... Posted by zinnie, on 10-04-2009 05:39, IP 60.51.62.232, Guest 2. Etika Emas dan Diskaun Assalamualaikum ustaz,   Saya ingin mendapat pandangan ustaz mengenai pelaburan emas yang dijalankan oleh syarikat Etika Emas Estet Sdn Bhd.(EEE)    Secara ringkas,kita beli emas dari EEE. Kemudian kita diberi pilihan samada mahu physical gold tersebut atau pajak emas yang dibeli tadi di Bank islam secara ar-rahnu.     Kredit yang diperolehi ( eg 65% dari harga emas) akan diserahkan kepada EEE untuk tujuan jual beli emas syarikat tersebut.Kita akan diberi bayaran jumlah tetap dan sama pada tiap2 bulan sehingga 6 bulan.Bayaran ini disebut sebagai Diskaun.    Untuk maklumat lebih terperinci, sudi sekiranya ustaz lawati laman website: www.etikaemas.com.  Sekian. Terima kasih.  Wassalam    UZAR : maaf saya belum sempat untuk menelitinya, namun buat sementara waktu boleh baca jawapan saya berkenaan akauan pelaburan emas di artikel berkaitan di web ini   » Reply to this comment... Posted by shamri, on 09-03-2009 08:23, IP 202.190.131.186, Guest 3. Pinjaman Islam tidak Islamik? Assalamualaikum UZAR,    Dahulu seseorang pernah memberitahu saya yang pinjaman (perumahan/kenderaan) Islamik di Malaysia kadang-kadang lebih mahal (menindas) drp pinjaman riba, sedangkan tujuan utama diharamkan riba adalah kerana penindasan - maka yang Islamnya hanyalah atas kertas, bukan pada objektifnya. Dia juga berhujah keuntungan seharusnya tidak dtg tanpa risiko.. dlm kes pinjaman (cth kenderaan) pihak bank tak ambil risiko pun pasal pembeli dh mmg sedia ada, tp nak mintak bank tlg belikan aset tu dulu & bank pun hanya nk buat untung cara mudah. Dia katakan kalau betul nk Islamik kenalah pihak bank beli rumah/kenderaan tsbt sebelum ada pembeli lain 'cop' (secara first hand) dan lepas tu pihak bank jual kpd sesiapa yg berminat (mcm reseller la kira). Oleh itu dia cakap yg Islamiknya agaknya drp U hingga Z, tapi drp A sampai T tak Islamik pun.    Saya tak pernah buat loan dan tak ada ilmu pasal prosedur2 nie, so tak tau betul ke dakwaan dia. Komen UZAR?   » Reply to this comment... Posted by nasir, on 05-03-2009 11:06, IP 60.49.234.196, Guest 4. Manusia Alpa..... Assalamualaikum ustaz....saya nak dapatkan pandangan dari ustaz bagaimana ingin berhujah dengan pihak yang menganggap ASB?ASN ini halal selepas keluar fatwa dari Majlis Fatwa.     Adakah terlepas daripada "dosa"sekiranya mereka memegang pendapat ulamak2 dalam majlis Fatwa sedangkan mereka bukan lagi berada dalam keadaan darurat.mereka mampu mencari maklumat dan berkemampuan dari segi akal fikiran memikirkan halal/haram dan riba.Mashlahat bukan alasan kerana saya ada mendapat maklumat,dalam pelaburan PNB,ada satu skim didik sahaja yang mematuhi standard sekuriti patuh syariah.    Apa pandangan ustaz.ini kerana saya banyak berhadapan dengan rakan2 yang menyimpan dalam ASB malahan kaum keluarga sendiri ada menyimpan dalan ASB.Saya berasa unpleasant dengan keadaan ini.Harap ustaz dapat komen.TQ    UZAR : Boleh baca tulisan saya dalam bab ASB di artikel berkaitan.   » Reply to this comment... Posted by kama, on 05-03-2009 10:58, IP 202.184.236.2, Guest 5. terlalu berat salam ustaz...  bacaan ni terlalu berat sy rasakan...  tetapi sy cube utk memahami dgn lebih lanjut..syukran ya ustaz..    UZAR : berusaha inshaALlah, actually yang ini masih ringan, banyak lagi yang lebih berat. itulah perbankan..kaum cina pandai bab bank ini sehingga mereka boleh mengeksploitasikan produk2 yang ada di pasaran.   » Reply to this comment... Posted by nesloais, on 05-03-2009 08:17, IP 58.27.115.116, Guest 6. Assalamualaikum.. Saya dlm proses memohon pembiayaan perumahan drp salah sebuah bank Islam di M'sia. Saya memilih pakej BBA yang berasaskan BFR (bukan fixed rate). Saya difahamkan yang BFR itu ada had capping nya (cth bila capping 10% hanya itu lah kadar max yang dikenakan kpd pelanggan walaupun BLR naik sehingga 15% atau lebih).     Saya lihat trend skrg di M'sia ialah penurunan kadar BLR & BFR (latest 5.55%). Dan dalam contract juga hanya sebut capping pada kadar ceiling (iaitu 10%) tetapi tidak pernah disebut kadar floor.     Ini bermaksud kalau BLR yg diumum oleh Bank Negara menjunam sehingga 1% pun, BFR akan ikut turun sama. Kalau satu Bank telah umum utk penurunan kadar, makna Bank-bank lain akan ikut serta (competition among bankers).     Mmg lah sebagai pelanggan akan berasa sangat gembira kerana bayaran bulanan menjadi makin rendah tetapi bagaimana pula dgn pihak Bank.. adakah pihak Bank dlm keadaan teraniaya pula jika kes sebegini berlaku.. minta penjelasan/komen drp sdr UZAR... TQ.    UZAR : Tidak teraniya, kerana tawaran ikut BFR itu adalah hak persendirian bank, jika tiba-tiba bank rasa jika beri diskaun maka akan runtuh bank, pihak bank boleh buat keputusan tidka beri. Ia adalah keputusan Shariah, sbgmn disebut dalam artikel.   » Reply to this comment... Posted by zakuan, on 04-03-2009 13:59, IP 202.75.4.187, Guest 7. tawaran rebat Assalammuaikum ustaz,   Semasa di UK pernah bank menawarkan saya diskaun sehingga 40% dari jumlah keseluruhan baki hutang jika pembayaran dibuat pada tempoh masa yang ditetapkan oleh bank..namun pada masa itu saya belum mampu utk membayarnya..kini saya telah mampu bayar hutang berkenaan dan adakah boleh dibayar jumlah selepas di diskaun yakni berdasarkan tawaran diskaun bank berkenaan.(sedangkan tempoh tawaran diskaun telah tamat) Mohon penjelasan.    UZAR : diskaun masih boleh diberikan tetapi tertakluk kepada persetujuan bank.   » Reply to this comment... Posted by Haidar, on 03-03-2009 23:22, IP 120.140.63.232, Guest 8. Salam Assalamu3alaikum ustaz..bleh x ustaz critakan sket pendapat ulama mua3siroh tentang takmin 3ala hayat?   » Reply to this comment... Posted by Jasbisa, on 03-03-2009 23:11, IP 203.82.79.2, Guest 9. Dah terjebak RIBA salam, camna nak keluar dari kemelut kalau dah terjebak riba. Boleh ambil modal balik kan, selebihnya boleh sedekah kat charity ke?? Mohon nasihat UZAR.   » Reply to this comment... Posted by tmnet, on 03-03-2009 15:36, IP 60.51.73.112, Guest 10. maksud mulzim salam,  apakah yg dmaksudkn dgn mulzim dlm artikel diatas?  wassalm    UZAR : Mulzim bermakna (mengikat kedua-dua belah pihak sehingga setiap pihak tidak boleh membatalkan kontrak kecuali dengan izin dan redha pihak yang satu lagi)   » Reply to this comment... Posted by Nur Imani, on 03-03-2009 12:37, IP 210.187.46.227, Guest 11. Bank Islam : Boleh Bagi Diskaun @ tidak Nak penjelasan lanjut leh refer buku Uzar sebelum ni.Buku Wang, Anda & Islam...   » Reply to this comment... Posted by Al Syam, on 03-03-2009 10:21, IP 58.27.115.118, Guest 12. Isu Penggunaan Nama Allah ! Assalamualaikum !    Baru baru ini ,pelbagai isu hangat dalam negara kita samaada isu politik dan agama .Beginilah hidup di dunia sentiasa berhadapan dengan pelbagai konflik.  Maka dengan ini ,apakah pandangan ustaz mengenai penggunaan nama Allah oleh agama lain ,huraian secara ilmiah ,dan adakah senario ini pernah di zaman sahabat dan kesan penggunaan nama itu kepada masyrakat islam d malaysia .?   » Reply to this comment...